0655.ru

Справки онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

Сроки иска давности по кредиту

Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Если срок прерывается

В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

Вопрос о СИД. Есть долг по кредитной карте. Последний платёж 10.

Вопрос о СИД. Есть долг по кредитной карте. Последний платёж 10.02.17 года. Долг продан по договору цессии в 19 году. В январе агентство купившее долг подало в суд, приказ был отменен. Сейчас будет рассматриваться иск. Агентство в иске утверждает, что Сид идёт частями отдельно по каждому просроченному платежу. И требуют взыскать задолженность с 10. 02.17 по 11.09. 19 (это дата покупки договора). Вопросы:

1. Получается, что по платежам с 10.02.17 по 10.12.2018 СИД упущен?

2. Договор с банком был бессрочный, не имел графика платежей. Условие только минимальное списание 5%к определённому числу от суммы долга. Как рассчитать платежи? Что то очень много по версии агентства их получается на 20000. (как они пишут с февраля 17 по сентябрь 19)

3. Агентство есть в списке коллекторов у фссп, но взыскание задолженности не их основной вид деятельности. Это может помочь для отказа?

Ответы на вопрос:

Сказать сложно, нужно изучать материалы дела, исходя из них уже можно будет корректно составить заявление о применении срока исковой давности.

Похожие вопросы

Вопрос о СИД. В феврале 2017 года прекратились платежи банку. В сентябре 19 года банк по договору цессии долг продал. В январе 21 года приемник подал в суд. В данном случае СИД истек в феврале 20 года? Или срок исчисляется с момента продажи долга по договору цессии?

Я слышала, что после пропуска срока исковой давности (СИД) начиная с момента пропущенного последнего платежа по кредиту до истечения 3 лет, банк уже не может обращаться в суд для взыскания долга.

Но может продать долг коллекторам в любое время, хоть через 10 лет. А коллекторское агентство уже с момента подписания договора цессии может подать в суд, т.к. право взыскания долга перешло к нему. И новый срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора цессии. Верно ли это?

Брала кредит 2006 году, в сентябре 2019 банк подал в суд, что делать?

Есть кредит с графиком платежей и датой известной датой окончания обязательства. Не плачу. Банк расторг договор, цитирую:»Аннулировал график платежей» и продал долг коллекторам. С учетом расторжения договора и аннулирования графика платежей, как считать СИД? Если раньше было: дата последнего платежа по графику+ 3 года=СИД, то в данной ситуации я могу считать СИД от Заключительного требования, выставленного мне коллекторами о погашении всего долга в пятидневный срок? Спасибо за ответ.

Читать еще:  Обжаловать штраф Мади за неправильную парковку

Просьба прояснить ситуацию с правильным определением СИД по кредитной карте.

Клиент перестал вносить минимальные платежи (графика платежей нет) по кредитке и первая просрочка образовалась 02.07.2014 года, то есть в дату окончания периода по внесению очередного платежа. Банк начислял проценты и прочие платежи со 02.07.2014 по 30.09.2014. Первый раз банк обратился в суд за судебным приказом для взыскания всей суммы основного долга и начисленных платежей

18.07.2017, который был отменен 20.02.2018. Затем обратился с иском уже 28.05.2018.

В связи с чем вопрос — если СИД 3 года с даты, когда банк узнал о нарушенном праве, не получается ли, что уже за судебным приказом банк обратился после истечения СИД и тем самым иск подлежит отказу? На какие моменты в кредитном договоре имеет смысл обратить внимание?

Заранее спасибо за подробный ответ.

Банк подал иск на взыскание долга по кредиту, написала отзыв о применении СИД по последнему совершенному платежу, т.е когда банк узнал или должен был узнать о нарушении права. Судья не применил СИД по последнему платежу, сославшись на срок окончания договора. (если считать по этому сроку, то Сид не пропущен). договор по кредитной карте с лимитом, ежемесячные платежи 5% от полной стоимости кредита, окончательного требования Банк не выставлял, ждал пока накопятся штрафы и пени по договору.

Какую линию защиты выбрать для подачи апелляционной жалобы? Ссылаться на пропуск СИД, считая его с момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Либо, уменьшать сумму долга, штрафов и пени, и по некоторым платежам Сид пропущен, плюс были фактические платежи (есть квитанции), которые суд не учитывал вообще.

На руках есть решение суда, отзыв на иск, могу выслать, для получения более точного ответа.

Когда начинает идти СИД по кредитной карте если не было заключительного требования от банка? Вернее в деле его нет.

Есть кредит взятый в 2012 году — СИД по нему истек в 2017. В 2019 году коллекторское агентство получила у мирового судьи судебный приказ на взыскание с меня 20 000 р — как ЧАСТИ от основной суммы долга. (я копию этого приказа не получала) На основании этого судебного приказа пристав возбудил дело — заблокировал мне все карты и отправил исполнительный лист на работу. Я пришла на прем к приставу, он мне дал квитанцию на оплату 20 000 (на расчетный счет ФССП) я ее оплатила и мне сняли все аресты. На момент оплаты я понятия не имела за что оплачиваю, так как данное коллежское агентство со мной никогда не связывалось и мне нудно было быстрее провести оплату, что бы снять все аресты. Вчера я узнала, что это коллекторное бюро получила еще один судебный приказ по тому же кредиту на взыскание еще одной ЧАСТИ долга — 100 000 рублей. Они мне позвонили и потребовали оплатить эти 100 000 р. На что я сказала, что СИД по данному кредиту прошел и пусть они подают иск в районный суд. На что мне их юрист сказал, что так как я в 2019 году по исполнительному листу отплатила 20 000 р — это значит что я признала наличие долга, внесла первый платеж тем самым приняла график рассрочки по выплате. А это означает, что я этими действиями возобновила СИД. Важно то, что пристав не снимал принудительно деньги с моим счетов (он заблокировал все счета, но денег там не было) , а я сама лично оплатила квитанцию которую он мне дал для оплаты.

PS На днях я была у мирового судьи и получила на руки копии приказов от 2019 года и от 2020 года и ауту же написала заявления на отмену обоих этих приказов. Сегодня судья отменил оба приказа и на 20 000 р от 2019 года (которые я оплатила уже) и на 100 000 р от 2020 года.

Вот мой вопрос заключается в следующем, действительно ли тот факт, что я оплатила в прошлом году 20 000 по исполнительному производству является действием с моей стороны означающим признание долга и теперь СИД возобновлен?

И как влияет на это все тот факт, что суд отменил судебный приказ от 2019 года (по корту я вносила эту оплату)?

Истечение срока исковой давности

Столкновение со звонками от коллекторов может вызвать беспокойство, особенно если с момента взятия займа прошло много времени. Если банк продал кредит коллекторам, а срок исковой давности истек, возникает ряд вопросов, законны ли действия сотрудников агентства и что делать в таких ситуациях.

Содержание статьи

Обязательства и сроки

Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст. 407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту. Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.

Что делать в таких ситуациях

Не переживайте и не паникуйте. Если кредит продан коллекторам, не стоит ждать, пока истечет срок: это не аннулирует обязательств и не решит проблемы. В сложной ситуации может оказаться каждый, и сотрудники профессиональных агентств, действующих в соответствии с законодательством, это понимают. При необходимости они могут смягчить условия выплат, разработать гибкий график погашения и сделать все, чтобы успешно избавить клиента от обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

с 08:00 до 20:00 мск

Оператор

Вас может также заинтересовать:

Статья

Что делать, если звонят коллекторы?

Статья

Что делать, если коллекторы звонят ночью?

Статья

Коллекторы угрожают. Что делать?
Ежемесячный платеж

Обращения на электронную почту мы принимаем и обрабатываем в штатном режиме. Направляйте письма и документы в электронном виде на адрес eos@oooeos.ru. Наши сотрудники готовы ответить Вам и принять документы онлайн.

Девушка© 2021

Доступно в Google Play

Доступно в Apple Store

QR Code

Закрыть

Наш сайт использует файлы cookies. Используя наш сайт, Вы даете согласие на их использование. Вы можете отказаться от использования cookies, настроив необходимые параметры в своем браузере.

Звонок

Telegram

Viber

Chat-bot

закрыть

закрыть

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку в ООО «ЭОС», зарегистрированном в соответствии с законодательством РФ по адресу: 125009, Москва, ул. Тверская. д. 12, стр. 9, ОГРН 1077758117117, ИНН 7714704125 (далее «Оператор»), моих персональных данных, представленных в настоящем обращении и относящихся к перечисленным ниже категориям персональных данных:
— Фамилия;
— Имя;
— Отчество;
— Номер телефона;
— E-mail.

Я даю согласие на обработку персональных данных с целью обработки настоящего электронного обращения и предоставления информации о результатах его рассмотрения посредством электронной почты, телефонных обращений, sms-сообщений, направления почтовой корреспонденции.

Под обработкой персональных данных, на которую мной выражено согласие, следует понимать любое действие (операция) или совокупность действий (операций) в отношении моих персональных данных, необходимых для достижения указанной выше цели и совершаемых с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

Настоящее согласие действует до момента достижения цели обработки персональных данных или в течение срока хранения персональных в соответствии с законодательством РФ.

Настоящее согласие может быть отозвано в любой момент по моему письменному заявлению.

Как рассчитывается срок исковой давности (СИД) по кредитной карте?

Банковская карта с одобренным кредитным лимитом позволяет клиенту регулярно пользоваться заёмными средствами, внося только минимальный ежемесячный платёж (обычно не более 10% от установленного лимита). Кредитные карты полезны клиентам, регулярно оплачивающим покупки в розничных торговых сетях и обладающим постоянным источником дохода для погашения долга. В отличие от целевого или потребительского кредита наличными, банковская карта с лимитом заёмных средств предполагает автоматическую пролонгацию (продление срока использования) по желанию клиента.

Расчёт исковой давности по кредитке

Многие пользователи кредитных карт теряют платёжеспособность и пропускают внесение очередных платежей. Небольшие просрочки по кредиту приводят к начислению штрафных процентов, затем с клиентам связываются сотрудники банка для уточнения причин пропуска платежей и согласования предполагаемой даты погашения долга. Длительная (от трёх месяцев) просрочка платежа по карте ведёт к началу процедуры взыскания долга с помощью сотрудников по работе с проблемными кредитами или сторонних коллекторских агентств. Затем банк подаёт исковое заявление в суд, используя правила расчёта срока исковой давности.

Сотрудник банка объясняет порядок платежей

Срок исковой давности (или СИД) по кредитной карте устанавливает промежуток времени, в течение которого банк-кредитор может взыскать задолженность в судебном порядке. Согласно статьям 196 и 200 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, общая исковая давность по договору о предоставлении кредитной линии составляет три года. В отличие от целевых кредитов (например, ипотека, автокредит), СИД по кредитной карте обычно отсчитывается отдельно для каждого ежемесячного платежа.

Как рассчитывается СИД для пользователей кредитных карт?

В зависимости от суммы кредитного лимита и финансовой дисциплины заёмщика, при появлении просрочек банк может вести длительную процедуру внесудебного взыскания задолженности (переговоры с клиентом), передать долг коллекторам или подать исковое заявление в суд. Как правило, банки обращаются в суд при допущении значительных (более шести месяцев) просрочек платежей и отказе заёмщика от общения с представителями кредитора.

Читать еще:  Письмо о трудном финансовом положении организации пример

Использование кредитной карты

Российское законодательство предусматривает порядок расчёта срока исковой давности в зависимости от финансовой дисциплины клиента:

  1. Общий порядок расчётов (заёмщик не допускает просрочек). В стандартных условиях выплаты долга по кредитной карте срок исковой давности составляет три года (36 месяцев) с даты внесения последнего платежа. Как правило, обслуживание кредитной линии автоматически продлевается, поэтому СИД обновляется с каждым платежом в течение периода использования продукта.
  2. Просрочка платежей составила более трёх месяцев. В этом случае банк направляет клиенту требование о расторжении договора и закрытии кредитной линии. Документ обычно отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении на почтовый адрес клиента. Юрист банка использует адрес, указанный в договоре на предоставление кредитного лимита по банковской карте. СИД отсчитывается со дня получения клиентом письма от банка.
  3. Клиент не вносил каких-либо платежей по кредитной карте. В этом случае срок исковой давности начинает отсчитываться со дня последнего снятия средств с кредитной карты. Например, восьмого февраля клиент получил кредитную карту с лимитом средств, составившим 300 тысяч рублей, спустя неделю потратил 25 тысяч на покупку смартфона. СИД начинает отсчитываться с 15 февраля (дата транзакции).

Долг по кредитной карте

Российское законодательство позволяет банковским организациям подавать в суд после истечения СИД. Неплательщик может подать встречное ходатайство о применении статьи 196 ГК РФ (исковая давность), чтобы суд отказал банку в удовлетворении иска. В случае отказа банк может обратиться в другой суд или использовать внесудебные методы взыскания долга (например, привлечь к делу коллекторов).

Какие обстоятельства могут приостановить или прервать течение СИД по кредитной карте?

На практике банковские организации редко дожидаются истечения срока исковой давности, активно информируя клиента о необходимости погасить задолженность. Статьи 203 и 204 ГК Российской Федерации предусматривают несколько случаев приостановления СИД:

Пример кредитной карты

  1. Банковская организация подала исковое заявление в суд. Промежуток времени, требующийся суду для рассмотрения иска против должника, исключается из трёхлетнего срока исковой давности. Например, клиент оформил кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей, потратил средства и не вносит платежи в течение полугода. Юрист банка обращается к мировому судье для получения судебного приказа. Государственный служащий рассматривает документы в течение пяти рабочих дней и отказывает банку. Пять дней, в течение которых оформлялось заявление и выносилось решение, исключаются из СИД.
  2. Заёмщик внёс любую сумму средств на кредитную карту. Если клиент перевёл какую-либо сумму денег на счёт кредитной карты, СИД обнуляется (отсчёт ведётся заново). Установленные законом три года начинают заново отсчитываться от даты внесения платежа.
  3. Банк располагает доказательствами общения заёмщика и кредитора. Если неплательщик отвечает на звонки банка или коллекторского агентства (кредитор может представить запись разговора), отправляет электронные письма, ставит подпись на уведомлении о вручении заказных посланий и ведёт какое-либо общение с кредитором, СИД обнуляется. Срок исковой давности отсчитывается заново от даты зафиксированного контакта (телефонного звонка, получения письма) клиента и кредитора.
  4. Заёмщик подписал какие-либо документы, предоставленные банком или коллектором. Если пользователь кредитной карты получил новый «пластик» взамен кредитной карты с истёкшим сроком годности, подписал договор или любые другие документы, СИД прерывается. Новая дата окончания срока исковой давности рассчитывается от дня подписания бумаги.
  5. Заёмщик обсуждает с банком или коллекторским агентством порядок погашения долга. Срок исковой давности автоматически прерывается при запросе отсрочек платежа, реструктуризации задолженности, снижении процентной ставки. СИД будет рассчитываться заново с учётом даты взаимодействия заёмщика и кредитора (если велась устная беседа) или подписания документов (если были составлены бумаги).

Владелец нескольких кредитов

Клиентам, задерживающим платежи по кредитной карте, не рекомендуется избегать контактов с кредитором (коллектором) и дожидаться истечения срока исковой давности. Такой подход позволит юристам банка обратиться за получением судебного приказа, продать долг коллекторам. Банк может попытаться привлечь клиента к ответственности по статье 159 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования), если заёмщик не вносил каких-либо платежей после получения кредитной карты и отказывался признавать задолженность.

На практике банковские организации располагают массой способов досудебного урегулирования задолженности по кредитной карте, заёмщику достаточно заранее обратиться в банк с объяснениями. Например, долговая нагрузка (ежемесячный платёж) может быть уменьшена на несколько месяцев («кредитные каникулы»).

Как подать ходатайство о применении срока исковой давности?

Ряд недобросовестных банковских организаций подаёт исковое заявление для получения пени и штрафов по кредитным картам, закрытым клиентами несколько лет назад. В таких случаях заёмщику после получения копии искового заявления следует подать ходатайство о применении статьи 196 ГК РФ.

Исковая давность защитит клиента

Закон позволяет ответчику (заёмщику) заполнять ходатайство в произвольной форме Документ должен содержать контактные данные сторон (паспортные данные заёмщика и реквизиты кредитора), также следует указать адрес суда и номер дела для ускорения рассмотрения бумаги. Далее заёмщик приводит подробный расчёт срока исковой давности по каждому из указанных в графике платежей. Например, банк ссылается на неуплату процентов по четырём ежемесячным платежам, заёмщик отдельно рассчитывает СИД для каждого месяца.

Кредитные карты создают "долговую яму"

Документ следует составлять в двух экземплярах, для суда и банка (истца). Готовое ходатайство можно передать лично в канцелярию суда, а также отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ответчик по судебному иску может подать ходатайство о применении СИД на любой стадии судебного разбирательства.

Может ли банк взыскать долг по кредитной карте после истечения СИД?

Окончание трёхлетнего срока исковой давности означает невозможность взыскания долга по кредитной карте через суд. Однако, большинство российских банков стремится урегулировать задолженность с клиентами в досудебном порядке, используя следующие методы:

Минимальный платёж защитит от взыскания долга

  1. Ведение переговоров с должником. Оформление заявки на получение кредита предполагает предоставление контактных данных (например, номер мобильного и рабочего телефона). При появлении первых просрочек платежей сотрудники банка начинают регулярно звонить клиенту, отправлять электронные сообщения и заказные письма с просьбой выплатить долг. Крупные банки обладают штатом сотрудников по внесудебному урегулированию задолженности, такие специалисты могут звонить родственникам и коллегам неплательщика для уточнения факта его проживания и работы по указанным адресам. Подобная деятельность регулируется ФЗ-230 (закон о защите прав должников), поэтому действия банка ограничены просьбами погасить долг и предупреждениями о возможных последствиях.
  2. Передача (или продажа) долга коллекторскому агентству. Крупные банки стремятся избавиться от «плохих долгов», перепродав договоры на предоставление кредитного лимита по карте коллекторским агентствам. Подобные организации работают согласно ФЗ-230, однако склонны использовать более настойчивые методы взыскания задолженности. Коллекторские агентства звонят должникам, отправляют электронные письма, назначают личные встречи для ведения переговоров.
  3. Получение исполнительной надписи нотариуса. До окончания действия договора по кредитной карте банк может обратиться к нотариусу для получения исполнительной надписи. Заверенный документ передаётся сотрудникам ФССП (федеральная служба судебных приставов) для принудительного взыскания долга (например, путём списания средств с банковской карты). Согласно закону, должник может оспорить исполнительную надпись, в течение недели отправив возражение.
  4. Внесение данных о просрочке платежей в кредитную историю клиента. Независимо от величины просрочки и стратегии поведения, выбранной должником, все данные договора на получение кредитной карты предаются в БКИ (бюро кредитных историй). Сведения о просрочке ухудшают кредитный рейтинг должника и снижают вероятность получения займов на выгодных условиях в будущем.

Клиент просрочил платежи по кредитке

На практике истечение срока исковой давности не влияет на возможность взыскания долга по кредитной карте. Банки подают исковое заявление против должника в исключительных случаях, более распространённая стратегия состоит в ведении переговоров и регулярном напоминании клиенту о возможных последствиях просрочки платежей. Такой подход позволяет сэкономить на судебных издержках и быстрее добиться возврата задолженности.

Итоги

Просрочка платежей по кредитной карте ведёт к привлечению сотрудников службы взыскания банка, затем договор передаётся коллекторским агентствам, финансовая организация также может подать исковое заявление в суд. Российское законодательство устанавливает трёхлетний (36 месяцев) срок исковой давности по договорам о предоставлении кредитного лимита для банковской карты. Отсчёт СИД может вестись от даты последнего платежа, подписания кредитного договора или подачи искового заявления против заёмщика.

Пример расчёта грейс-периода

Окончание срока исковой давности означает невозможность взыскать долг по кредитной карте в судебном порядке. На практике большинство банков использует внесудебные методы взыскания долгов, проводит переговоры с заёмщиками или привлекает коллекторские агентства.

В целом, клиентам не рекомендуется избегать контактов с банком или коллекторами с целью дождаться истечения СИД. Такой подход повлечёт дополнительные штрафы, пени и неустойки за просрочку платежей.

Срок исковой давности по кредиту

Трескова Клавдия Анатольевна

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

  1. Описание понятия срока исковой давности
  2. Как происходит отсчет срока давности
  3. Как учитывают прерывания в сроке
  4. Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Читать еще:  Несостоявшаяся закупка по 44 ФЗ в 2022 году

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

  • с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
  • при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

  • иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
  • на основании законной отсрочки;
  • если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
  • когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

  • принятие выдвинутой претензии;
  • перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
  • заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
  • акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

Компромисс, найденный между банком и должником, ведет к приостановке СИД

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма5 000 000 Р
СтавкаОт 6,9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

  1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
  2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
  3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Аудиозапись разговора между сотрудником банка и должником - один из важных факторов в вычислении СИД по кредиту

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Трескова Клавдия Анатольевна

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 1 090

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна

Попович Анна Александровна

Пихоцкая Ольга Владимировна

  1. Сергей19.10.2021 в 13:14

Здравствуйте!
11.01.2013г взял кредит в Траст банке на 5 лет (до 11.01.2018г.).
С 10.07.2014г. перестал платить, пошла просрочка. На контакт с банком не выходил и 20.02.2019г. банк переуступил права требования ООО «Феникс» и они в октябре 2021г. подали на меня исковое заявление в суд. Назначено судебное разбирательство. Предварительно я приглашен на 28.10.201г. к судье на беседу. Могу ли я заявить судье о сроке исковой давности применительно к моему кредиту. СПАСИБО.

Уважаемый Сергей, да, причем пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 61 статьи 268 АПК РФ), Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Здравствуйте! У меня пять кредитов в 3ёх разных банках, плотил исправно в одном банке более года, в других более двух лет. Сейчас наступили финансовые проблемы, перестал платить кредиты вот уже третий месяц пошёл, брал кредиты находясь в разводе, но жил квартире и был прописан у бывшей супруги, сейчас выпмсался из квартиры и живём раздельно, но ей звонят и приходят из банка, говорят что, подадут в суд и опишут её имущество, хотя на момент взятия кредитов мы были разведён. Подскажите пожалуйста,к бывшей супруге, могут принять какие то меры из за меня? Спасибо.

Уважаемый Виктор, нет, никаких мер к бывшей супруге в таком случае предпринято быть не может, поскольку вы взяли на себя финансовые обязательства уже после развода.

Здравствуйте! Кредит брала 22.12.2012 сроком на три года. Первый платёж по графику 22.01.2013 и больше не платила. Банк молчал до 2018г. А 09.11.2018 вышел судебный приказ, 24.04.2019 отмена судебного приказа. Дальше банк подаём в суд исковое и 01.10.2020 выносится заочное решение. Которое на данный момент отменяю по заявлению и восстановлении пропущ сроков. Рассмотрение будет 20.10.21.Подскажите пожалуйста при рассмотрение нового заседания по существу можно ли применить СИД

Уважаемая Марина, да, кроме того, пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции, а также в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 61 статьи 268 АПК РФ), если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Здравствуйте . На моем кредитном договоре с банком нет ни одной моей подписи. Как это может быть .

Татьяна, добрый день. Вероятно, в отделении для экономии времени сотрудник не дал вам на подпись ваш экземпляр кредитного договора (предполагая, что вы его подпишете дома). Свою подпись вы поставили только на экземпляре, который остался в банке. Уточнить этот вопрос можно в отделении или колл-центре кредитной организации.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector