0655.ru

Справки онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виртуозно подрезать: как правильно взять автокредит («Известия»)

Виртуозно подрезать: как правильно взять автокредит («Известия»)

autocredeit 2

Сегодня большинство россиян, как и жителей других стран, приобретают автомобили в кредит. При этом наши соотечественники находятся в достаточно привилегированном положении благодаря программам господдержки автокредитования, позволяющим сэкономить на покупке 150–375 тыс. рублей. Свои выгодные варианты предлагают и автопроизводители. Как взять автомобиль в кредит с максимальной выгодой и почему всегда важно внимательно читать договор, разбирались «Известия».

Автокредиты вышли из карантина

Во второй половине 2020 года было выдано 526,4 тыс. автокредитов, Это на 3,3% больше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, сообщают аналитики агентства «Автостат».

«В период карантинных мероприятий в апреле-мае 2020 года наиболее сильно в розничном кредитовании пострадала именно выдача автокредитов. Однако во втором полугодии сегмент автокредитования активно восстанавливался – отметил генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. По его словам, помимо отложенного спроса, основными причинами активности на авторынке стало расширение условий госпрограмм льготного автокредитования, а также ожидание роста цен на автомобили.

Государственная скидка

Кредитные программы с госсубсидиями, по мнению экспертов, стали главным двигателем продаж в 2020-м. Важную роль они продолжат играть и в этом году. Вплоть до конца 2023 года продолжают действовать «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», «Автомобиль государственному медицинскому персоналу», «Автомобиль в «трейд-ин», «Свое дело», «Льготный лизинг» и «Российский тягач». Соответствующее постановление подписал премьер-министр Михаил Мишустин.

Напомним, программы распространяются на локализованные модели стоимостью до 1,5 млн рублей. Таким образом, при покупке машины по максимально возможной цене выгодна в денежном эквиваленте может составить 150 тыс. рублей, а для жителей Дальнего Востока – 375 тыс. рублей

Что предлагают производители

Собственные кредитные программы предлагают и автопроизводители, некоторые – через собственные банки. Ставка может составлять всего 5–7%, впрочем, попадаются и еще более выгодные варианты. В то же время первоначальный взнос за автомобиль может составлять 70–80% цены. Вариант с высокой ставкой тоже стоит рассматривать – некоторые включают в сумму платежа каско и регулярное техобслуживание. Кредит на подержанный автомобиль? Нет ничего проще, сейчас покупателей вторички кредитуют и банки, и автопроизводители.

С остаточной стоимостью

Эксперты советуют тщательно выяснять подробности и нюансы кредитного предложения. На рынке есть варианты, позволяющие почти в два раза снизить платеж по сравнению со стандартным кредитом за счет наличия гарантированной остаточной стоимости автомобиля до 50%.

По прошествии трех лет покупатель может решить, что делать с автомобилем и остатком долга. Можно оставить машину себе, внеся остаток или продлив кредит еще на пару лет. А можно продать автомобиль дилеру, полученные деньги использовать для погашения действующего кредита и в качестве первоначального взноса на новую машину. Есть, разумеется, и возможность продать авто самостоятельно или с помощью дилера, и затем погасить кредит. Еще один вариант – вернуть автомобиль банку и полученные средства использовать для погашения действующего кредита.

Кредит и скидки

Дилерские центры особенно заинтересованы в кредиторах. Это гарантирует долгосрочные отношения с клиентом, сулящие повторную покупку. Такой клиент «кормит» и дилера, и страховую, поэтому ему обычно предлагают различные варианты скидок.

«Например, дилер имеет договоренность с банком и со страховой компанией, что надо навязать клиенту спутниковую навигацию и что без этого дополнительного оборудования ставки по кредиту и платеж по страховке будут выше. Тем самым дилер легко зарабатывает на сигнализации и ее установке», – пояснил независимый консультант по автопрому Сергей Бургазлиев.

Выдача любого кредита сопровождается комиссионным вознаграждением дилеру в виде процента от суммы или фиксированного платежа. К этому добавляется выплата от страховой компании за страховку. В зависимости от марки и модели автомобиля, совокупные суммы вознаграждений могут варьироваться от 15 тыс. до 80 тыс. рублей, а если говорить о премиум-сегменте, то могут быть еще выше. На этом могут сэкономить и покупатели.

«При наличии значительной суммы наличными можно взять автокредит и получить сопутствующую скидку, а через месяц-другой погасить заём досрочно, не потеряв на выплаченных процентах. Наконец, сравните предлагаемые вам условия по кредиту на сайте банка и в автосалоне. Дилеры дают скидки на автомобили, но и «зашивают» установленное ими допоборудование, когда речь идет о машинах в наличии», – поделилась с «Известиями» генеральный директор компании «Газпромбанк Автолизинг» Лилия Маркова.

Эксперты советуют брать кредиты на короткий срок – в этом случае переплата ниже. Однако нужно учесть, что на кредиты с минимальным сроком банки стараются устанавливать повышенные ставки для снижения оперативных издержек.

Ставка у потребительского кредита обычно больше, чему у автокредита, но есть аргументы и в его пользу.

«Как известно, обязательным условием выдачи автокредита является наличие полиса каско. В сумме затраты на обслуживание автокредита и каско могут превышать таковые при обычном потребкредите, даже несмотря на изначальную разницу ставки не в его пользу», – рассказала «Известиям» Маркова.

Для получения потребительского кредита никаких документов по страхованию автомобиля, разумеется, не требуется, как не понадобится и вносить первоначальный взнос. Купив машину по такой схеме, владелец может распоряжаться ею как угодно – ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заём или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите.

Сергей Бургазлиев отметил, что сэкономить позволяют и ставки страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности. Зачастую они ниже, чем при автокредите.

Где еще сэкономить?

На страховке тоже можно сэкономить. Даже если каско – необходимое условие кредита, совсем необязательно страховать по полной программе. При варианте с франшизой можно сэкономить до половины стоимости полиса.

«Особенно обратите внимание на варианты неполного страхового покрытия, а лишь тотальной гибели и угона имущества. Если вы новичок за рулем, сравните стоимость полисов ОСАГО и каско с ограничением числа допущенных к управлению автомобилем лиц и без него – нередко цена оказывается схожей, а возможности – сильно отличаются», – предупредила Маркова.

Также эксперт советует, сдавая автомобиль в трейд-ин, тщательно подсчитать потенциальную выгоду по скидке на новую машину. Она должна превышать или хотя бы равняться разнице при оценке в меньшую сторону старого авто.

ФАС в СМИ: Полис-мастер: Банки не смогут навязывать клиентам страховую

Банки при кредитовании не смогут навязать клиенту покупку страховки в определённой компании. Кроме того, при рефинансировании займа гражданин сможет оставить прежний полис. Требованием для одобрения банками страховки будет наличие у компании положительного рейтинга в одном из четырёх российских агентств. Проект постановления правительства, включающий эти пункты, готовит ФАС, сообщили "Известиям" в службе. В ЦБ поддерживают предложения. Там отметили, что при нынешней системе потребителям приходится переплачивать.

В ФАС поступают многочисленные жалобы граждан на навязывание банками покупки полиса в определённой страховой организации. Служба готовит проект постановления правительства, согласно которому кредиторы будут принимать у граждан-заёмщиков полисы любой страховой, получившей положительный рейтинг в одном из четырёх российских агентств (АКРА, "Эксперт РА", НРА и НКР). А к страховщикам, не вошедшим в рейтинг, они смогут выдвигать свои собственные требования по допуску.

Таким образом, потребитель получит возможность самостоятельно выбирать страховую компанию, учитывая лишь наличие положительного рейтинга, а не многочисленные требования банков. Он также сможет менять организацию, если в другой ему предложат более привлекательные условия, отметили в ФАС.

Такие изменения позволят свести к минимуму навязывание заёмщику дополнительной страховки в определённой компании при рефинансировании кредита или получении займа. В службе добавили, что принять проект постановления планируется до конца апреля 2022 года. Новые требования вступят в силу через 10 дней после публикации.

Кроме того, планируется разработать минимальные стандарты страховых услуг, чтобы обеспечить достаточное наполнение полиса и уровень защиты. Так, в службе уже пресекали навязывание банком и страховщиком невыгодных условий страхового покрытия. В частности, при получении автокредита заёмщик покупал каско, где не было предусмотрено выплат из-за ДТП по вине застрахованного. Установка минимальных требований к таким услугам подтолкнёт страховщиков бороться за клиента дополнительными опциями, может сделать полисы обязательными к приёму банками и обеспечит доступ клиентов к дистанционному оформлению, минуя банковские каналы продаж, уверены в антимонопольной службе.

Читать еще:  Нарушения в розничной торговле

ЦБ поддерживает инициативы ФАС о том, чтобы все кредитные организации принимали полисы страховых компаний с установленным рейтингом, сообщили "Известиям" в пресс-службе регулятора. Там отметили: на текущий момент примерно половина организаций имеет рейтинг одного из четырёх агентств. При этом к остальным страховым компаниям могут применяться нынешние условия допуска, чтобы конкуренция на рынке не ограничивалась.

Страховщики заявляли о непрозрачности критериев отбора банками. Иногда кредитные организации также отказывались учитывать при оформлении займа уже имеющийся у клиента полис, так как компания не входила в список одобренных банком. Из-за этого потребителя вынуждали оплатить страховую премию дважды, рассказали в ЦБ. Там добавили, что установление более простых правил повысит прозрачность банкострахования, увеличит конкуренцию и положительно повлияет на цену страховых услуг при получении ссуд. Такие критерии актуальны в первую очередь для физлиц.

В Минфине обсуждают предложения ФАС, заявили "Известиям" в ведомстве. При этом в министерстве также считают кредитный рейтинг страховщиков достаточным показателем платёжеспособности организации.

В Минэкономразвития рассматривают инициативу.

В крупнейших страховых компаниях поддержали изменения. Для клиентов такие поправки помогут улучшить условия полисов и расширить ассортимент продуктов, а для страховщиков — выравняют критерии доступа к этому сегменту рынка, сообщил начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга страховой компании "МАКС" Евгений Попков. Он отметил,

что, например, по ипотечному страхованию из-за условий банка заёмщики часто не могут перейти в их компанию. Подобные жалобы поступали и в "РЕСО-Гарантия", отметила начальник управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж Элина Мелик-Пашаева.

Новая система поможет исключить издержки банков и страховых компаний на процедуру отбора, а введение минимальных требований для полисов упростит клиентам выбор, сообщил директор департамента по взаимодействию с органами государственной власти "АльфаСтрахование" Алексей Артамонов.

"Известия" спросили крупнейшие кредитные организации, как они оценивают предложения ФАС. В УБРиР сообщили, что поправки могут привести к повышению стоимости банковских услуг для клиентов, так как финорганизации должны будут учитывать риск из-за неконтролируемого выбора страховщика.

Эксперты поддержали инициативу ФАС. Сейчас потребители иногда вынуждены покупать дополнительное покрытие при рефинансировании кредита в другом банке. А сумма возврата предыдущей премии зависит от условий договора и может составлять лишь 5%, рассказала директор страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. Другое предложение — введение стандартных требований для полисов, по её мнению, поможет снизить долю отказов в урегулировании убытков. На данный момент в страховании жизни и здоровья заёмщиков этот показатель превышает 40%, так как на рынке распространены продукты с узким покрытием.

Кроме того, сейчас именно банки определяют цены при кредитном страховании, так как их комиссии — самая значимая часть платы за полис. Страховщики же вынуждены заключать договоры по чрезвычайно завышенным тарифам по сравнению со стоимостью риска, считает директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.

Льготный автокредит

Мечтаете о своем автомобиле? Возможно, настали лучшие времена для его приобретения: государство готово оплатить часть дорогой покупки. Подробности – в нашей статье.

Абсолютно новый автомобиль, да еще и со скидкой за счет государства – чем не повод для радостиАбсолютно новый автомобиль, да еще и со скидкой за счет государства – чем не повод для радости

Решились на покупку автомобиля? Поздравляем! Для вас есть отличная новость — государство оплатит часть его стоимости. Но при соблюдении ряда строгих условий.

Что за программа

Госпрограмма с поддержкой автокредитования была запущена в 2018 году по инициативе Минпромторга. Она дает скидку при покупке авто, а еще поддерживает отечественный автопром: субсидирование распространяется только на автомобили российской сборки, а также электромобили.

Автокредит с участием государства гарантирует скидку 25% на первый взнос жителям Дальневосточного региона и 10% остальным россиянам. Льгота не выплачивается живыми деньгами — скидку банку-кредитору государство возмещает напрямую, минуя покупателя.

Программа подходит тем, кто покупает автомобиль впервые. Обычно в таком случае выбирают подержанные российские машины, которые отличаются невысокими ценами. Если транспортное средство нужно только для отработки навыков вождения, то спустя время с ним не жалко расстаться, а значит, и тратить на это большую сумму не стоит.

В то же время господдержка позволяет купить качественный новый автомобиль и при этом сэкономить. В некоторых случаях покупатель даже выигрывает в цене по сравнению с покупкой подержанной машины.

Кто может получить льготный автокредит

Однозначно можно сказать — госпрограмма льготного автокредитования очень популярна: в 2021 году на нее выделили почти 9 млрд рублей.

До 2023 года, пока действует господдержка, у вас есть возможность получить автокредит со скидкой, если вы соответствуете условиям программы.

  • Гражданство РФ;
  • У вас есть ребенок (или дети) до 18 лет, в том числе и под опекой (потребуется копия свидетельства о рождении);
  • У вас есть водительские права;
  • Вы планируете приобрести первый в жизни автомобиль;
  • У вас уже есть авто, возраст которого – не больше шести лет, вы им пользовались больше года и сейчас хотите сдать в трейд-ин (потребуется копия ПТС);
  • Вы сотрудник государственного медицинского учреждения (потребуется справка с места работы);
  • У вас нет действующих автокредитов, и вы не планируете их брать в ближайшем будущем (потребуется расписка).

С господдержкой доступны 4 программы льготного кредитования: «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль», «Медицинский работник» и «Trade-In»С господдержкой доступны 4 программы льготного кредитования: «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль», «Медицинский работник» и «Trade-In»

Скидка одна, но программы разные. Доступны четыре варианта льготного кредита.

«Семейный автомобиль»

Для семей, в которых воспитывается хотя бы один ребенок возрастом от 6 месяцев до 18 лет, в том числе под опекой или попечительством.

Для получения кредита необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка или документы об усыновлении, справку с места работы, справку из ГИБДД об отсутствии авто в собственности последние два года.

Важно: один родитель с детьми — это тоже семья, которая попадает под действие программы. Обязательные условия: официальное трудоустройство (потребуется подтверждение), хорошая кредитная история, отсутствие других автокредитов.

«Первый автомобиль»

Хороший вариант для покупки первого в жизни автомобиля. Вам одобрят кредит, если у вас хорошая кредитная история, вы работаете официально (потребуется справка с места работы), и у вас нет другого автокредита и своей машины.

«Медицинский работник»

Вариант для тех, кто работает в бюджетных медицинских учреждениях. Потребуется подтверждение трудоустройства в медицинской организации государственной системы здравоохранения. Необходимо предоставить копию лицензии медучреждения или справку с места работы (где указан номер лицензии) и копию трудовой книжки

Вариант для тех, кто продает свой автомобиль дилеру в счет оплаты части первоначального взноса по автокредиту. Год выпуска авто не должен превышать шесть лет на момент обращения. Чтобы получить автокредит, нужно подтвердить продажу копией ПТС.

Условия получения

Главное условие для получения льготного автокредита — это, конечно, хорошая кредитная история. Банк не будет рисковать и выдавать деньги неплательщику, даже если часть за него заплатит государство.

При покупке автомобиль остается в залоге у банка до полной его оплаты. Необходимо предоставить обычный пакет документов, написать заявление по форме банка и ждать решения. Максимальный срок кредита устанавливается банком.

Совет от банка

Внимательно изучите предложения от автосалонов: если повезет, то получите специальные предложения от банков-партнеров со сниженной процентной ставкой. Возможно, выгодная акция от банка окажется лучше, чем программа с поддержкой или госкредит. Например, Совкомбанк предлагает авторассрочку с Халвой на новые автомобили со ставкой от 0% и автокредит со ставкой 4%.

Какой автомобиль можно приобрести

Госпрограмма распространяется на ограниченный модельный ряд автомобилей: УАЗ, Лада, ГАЗ, а также Hyundai, KIA и Renault. Выбранная машина должна быть собрана на территории России.

Есть ряд требований, которым должен соответствовать новый автомобиль, чтобы попасть под госпрограмму:

  1. Стоимость: до 1,5 млн рублей;
  2. Вес: до 3,5 тонн;
  3. Годы выпуска: 2019-2021;
  4. Соответствие балльной оценке: в 2021 году – 1500 баллов, в 2022 году – уже 2000 баллов.

Что такое баллы?

Их присуждают за отдельные работы и материалы, проведенные и произведенные в России: окраска кузова на территории нашей страны даст 500 баллов, а использование российского металла200 баллов. Таким образом Минпромторг может убедиться, что вы выбрали автомобиль именно отечественной сборки.

При оформлении льготного автокредита вы получите деньги от государства: 375 тысяч рублей, если живете на Дальнем Востоке, и 150 тысяч рублей, если живете в РоссииПри оформлении льготного автокредита вы получите деньги от государства: 375 тысяч рублей, если живете на Дальнем Востоке, и 150 тысяч рублей, если живете в России

Читать еще:  Образец приказа о проведении внеплановой инвентаризации и его оформление

Нужно ли оформлять каско

При оформлении автокредита автомобиль будет находиться в залоге — это непременное условие, иначе банк просто не даст заем. Это означает, что покупки каско не избежать в любом случае.

У вас будет две недели, чтобы подумать и решить, нужна ли вам дорогая страховка. Если в течение 14 дней с авто ничего не произойдет, то пишите заявление на отказ от каско, и вам вернут деньги.

Представим, что Иван взял кредит на авто с государственной поддержкой. По условиям договора ему пришлось оформить каско. Сумма субсидии от государства была больше самого полиса, что оказалось выгодным, ведь по факту он не платил за дорогую страховку.

Можно ли погасить кредит досрочно

Условия выплаты автокредита с государственной поддержкой устанавливает банк, но ограничений на досрочное погашение нет. Вы можете внести оставшуюся часть долга через день, неделю или месяц. При этом машина освобождается от обременений и выходит из-под залога в ваше полное владение.

Банк вправе отказать вам в автокредите по ряду причин. Льготное автокредитование — это не обязательство банка, а его право. Именно банк выдает кредит, и именно с банком ведутся все финансовые дела. Государство лишь покрывает часть расходов покупателя авто.

Вы можете погасить льготный кредит досрочно. Были бы желание и деньгиВы можете погасить льготный кредит досрочно. Были бы желание и деньги

Какая выгода от льготного автокредита

Льготный кредит дает возможность сэкономить: субсидия от государства помогает заметно уменьшить тело кредита и ежемесячные выплаты.

Рассмотрим ситуацию: вы решили купить автомобиль стоимостью 680 тысяч рублей. Банк одобрил кредит на 3 года со ставкой 12% годовых.

Сколько придется платить:

732 тысячи рублей

Если выяснится, что вы предоставили заведомо ложные сведения — например, у вас нет детей, есть действующий автокредит или вы покупаете не первый в жизни автомобиль, государство потребует от банка вернуть субсидию. А банк в свою очередь потребует эти деньги с вас.

Плюс ко всему нужно будет заплатить проценты за использование этих средств. Лучше так не рисковать.

Совет от банка

Перед покупкой автомобиля внимательно изучите все предложения автосалонов и банков, варианты господдержки и возможные риски.

Мечты и допы

Вместе с продолжающимся дефицитом автомобилей автодилеры этим летом помимо дополнительного оборудования на сами машины пытаются навязать клиентам и не всегда выгодные условия по автомобильным кредитам. «Деньги» разбирались, как обойти подводные камни предложений по автокредитованию и осуществить свою мечту о новом авто.

Фото: Getty Images

Фото: Getty Images

Подобно мотору на повышенных оборотах, авторынок в России остается в перегретом состоянии: спрос здесь превышает предложение, очереди на ходовые модели растягиваются на несколько месяцев, дилеры, не смущаясь, навешивают на популярные машины дополнительное оборудование на сотни тысяч рублей. На фоне повышенного потребительского внимания к автомобилям весьма динамично развивается и рынок автокредитования, который весной этого года вышел на рекордные показатели. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам апреля на российском авторынке было выдано 105,8 тыс. автомобильных кредитов, что стало самым высоким показателем за последние два года.

Рекордных значений достигает и средний размер автомобильных кредитов: весной этого года он впервые превысил планку в 1 млн руб., коснувшись отметки в 1,02–1,05 млн руб., что на 20% больше, чем в начале прошлого года, когда в среднем заем на покупку автомобиля в России составлял 800 тыс. руб. Растет и доля купленных в кредит автомобилей. По оценкам НБКИ, с 2018 по 2020 год она увеличилась с 40% до 44%. А в первом квартале 2021 года ее значение достигло уже 46%. «Повышенный интерес к кредитам вызван в первую очередь ростом цен и дефицитом — люди понимают, что на рынке не хватает автомобилей, ожидают новых подорожаний и поэтому спешат в автосалоны»,— объясняет Алексей Гуляев, операционный директор автомобильной группы «Авилон».

Не радужно на рынке автомобильного кредитования с точки зрения их возвратов. Как известно, кредит легко взять, но гораздо сложнее отдавать, и с возвратами уже сейчас наблюдаются проблемы. По данным НБКИ, по итогам прошлого года доля автокредитов с просрочкой составила 7,5%, что на 1,2 процентного пункта больше, чем в 2019 году. А в нынешнем году доля просроченных автокредитов достигла 8,6%. Растут объемы просроченной задолженности и в абсолютных значениях. По оценкам кредитного бюро «Эквифакс», в 2020 году заемщики по автокредитам не вернули банкам 10,3 млрд руб., что на 22,6% больше, чем годом ранее. А общая сумма проблемных активов по автомобильным ссудам составляет 56 млрд руб. В среднем потребители сталкиваются с затруднениями при возврате каждого 15-го займа на покупку машины.

Как найти выгодный автокредит этим летом

Банки стараются застраховать свои риски от невозвратов. В начале прошлого года до пандемии доля одобрения автокредитов составляла порядка 35–40%, но в апреле 2020 года этот показатель достиг своего минимума — чуть больше 25%. В этом году ситуация восстанавливается. Доля одобренных автокредитов по итогам первого квартала 2021 года поднялась выше уровня начала прошлого года в 40–44%. Однако не факт, что этот показатель продержится долго, особенно в свете обострения обстановки с распространением коронавируса.

Ставки — наверх

Ну и самым неприятным моментом для пользователей автомобильных кредитов является тот факт, что их цена опять поползла вверх. Как известно, главная характеристика любого кредита — это его процентная ставка, то есть сколько в год от взятой взаймы суммы придется платить заемщику. По данным Центробанка, сейчас автокредит на новую машину на срок от одного года до трех лет обойдется в среднем в 12,2% годовых, на срок свыше трех лет — 13,87%, а кредит на срок менее одного года средняя ставка составляет 9,27%.

Эти показатели выше, чем было еще несколько месяцев назад — например, еще в марте в среднем автокредит на срок от одного года до трех лет стоил 10,45% годовых, и таким образом он подорожал более чем на 2%. «Последний год мы наблюдали довольно привлекательные рыночные ставки по автокредитам с учетом рекордно низкой ключевой ставки ЦБ. Банки снижали ставки на активном рынке для привлечения клиентов. Однако потенциал снижения исчерпал себя, и рост ставок в этом году был вполне прогнозируемым»,— комментирует Алексей Токарев, председатель правления РГС-банка.

Но все же растущая цена автокредита вовсе не означает, что нельзя найти более выгодные процентные ставки, чем средние показатели. Прежде всего более дешевый автомобильный заем можно получить у дочерних банков автопроизводителей — так называемых кэптивных банков. «Существует большое количество специальных программ от производителей, которые предлагают более низкие ставки на кредиты,— говорит Петрос Мкртычян, генеральный директор «СберАвто».— Также у многих крупных игроков автомобильного рынка существуют собственные кэптивные банки, например Тойота-банк, БМВ-банк, Мерседес-Бенц-банк Рус, Фольксваген-банк и т. д. Финансовые организации этих автомобильных производителей предлагают выгодные условия на приобретение новых автомобилей собственной марки».

По словам автодилеров, в настоящее время у кэптивных банков можно рассчитывать на годовую ставку в 3–6%. «Наиболее выгодными для клиентов сейчас являются кредитные программы кэптивных банков автопроизводителей или их российских партнеров, низкие ставки по которым поддерживаются за счет субсидий импортеров,— говорит Александр Арзямов, первый заместитель генерального директора группы компаний «Автодом».— Так, процентные ставки по бренду Volvo сейчас начинаются от 2,9%, Audi — от 3,0%, BMW — от 5,1%, Mercedes-Benz — от 6,5%. Помимо низкой ставки, дилеры более лояльно подходят к ценообразованию на сами автомобили при финансировании сделок кредитными средствами».

Читать еще:  Сколько времени МФО не передает долг коллекторам?

Еще одна возможность получить скидку на автокредит сейчас — это стать участником государственной программы поддержки автопрома. В этом случае скидка предоставляется не на процентную ставку займа, а на первоначальный взнос, 10% от которого может оплатить государство. «Если вы приобретаете в кредит свой первый автомобиль, у вас есть ребенок, вы являетесь медицинским работником или сдаете в трейд-ин свой старый автомобиль старше шести лет, то вы можете получить скидку от государства на оплату первоначального взноса по автокредиту,— объясняет Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг «Банки.ру».— Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Господдержка распространяется на утвержденный Минпромторгом перечень марок машин российской сборки 2020–2021 годов стоимостью до 1,5 млн руб. Подходит ли выбранный вами автомобиль под условия госпрограммы, лучше уточнять в автосалонах».

В мае госпрограмма автокредитования была приостановлена, однако представители Минпромторга обещают ее возобновить в августе, автодилеры говорят, что воспользоваться этим предложением, как и раньше, будет легко. «В госпрограммах автокредитования все прозрачно, скидка предоставляется государством, и если покупатель подходит под получение данного кредита, выполняет все входные требования (например, покупает первую машину в семью, и до этого у него не было автомобилей, регистраций и т. д.), то никаких проблем с получением кредита не возникает,— говорит Алексей Гуляев из «Авилона».— В целом госпрограммы являются одним из драйверов, который способствует увеличению розничных продаж на рынке. Так, например, было осенью 2020 года, после возобновления программ «Первый/Семейный автомобиль». Мы фиксировали рост общей доли льготных кредитов — например, по бренду Hyundai осенью 2020 года она составляла почти 40%. Это хороший показатель, интерес у клиентов действительно высокий. В программах участвуют все те же модели — в частности, Hyundai Solaris, Hyundai Creta, Volkswagen Polo».

Скрытые накрутки

Фото: EyeEm / Getty Images

Фото: EyeEm / Getty Images

Даже если удалось найти выгодную ставку по автомобильному кредиту, этим летом нужно быть особенно внимательным к навязыванию «дополнительных опций» не только на приобретаемый автомобиль, но и на кредит к нему. «Продавец в момент, когда вы готовы тратиться, в условиях повышенного спроса стремится запихнуть в тело кредита как можно больше,— предупреждает Максим Меженков, директор по развитию компании «Мой автопрокат».— Чтобы затмить вашу способность разумно мыслить, салоны делают упор на скидку, которую можно получить, только купив ненужную вам расширенную до пяти лет страховку от неведомо чего. Большинство таких «допов» — полная «шляпа», и они вам никогда не пригодятся».

Например, распространенный вид дополнительных условий на автокредит сейчас — это обязательная страховка не только автомобиля, но и жизни заемщика. Такая дополнительная страховка может стоить несколько сотен тысяч рублей, при этом вместе с автокредитом страховка жизни часто стоит гораздо дороже, чем если ее приобретать отдельно. Впрочем, чтобы оправдать такое предложение, банки предлагают дополнительную скидку на процентную ставку по автокредиту. И здесь нужно взять калькулятор и посчитать, что выгоднее, а также понимать, в каких случаях можно отказаться от дополнительной страховки жизни, а в каких нет. «Нужно иметь в виду, что большинство рекламируемых банками ставок помимо каско действуют при условии покупки полиса личного страхования, стоимость которого для рядового заемщика может оказаться достаточно высокой,— объясняет нюансы Инна Солдатенкова.— При отказе же от покупки страхования жизни ставка по кредиту вырастает в среднем на 4 процентных пункта, что тоже является для заемщика неприятным сюрпризом. При этом многие думают, что можно оформить страховку, чтобы получить низкую ставку, а потом отказаться от нее позже. Но в этом случае ставка по кредиту вырастет сразу же после отказа от страховки, поэтому лучше этого не делать. Часто многие заемщики не знают и о том, что при досрочном погашении кредита они вправе вернуть неиспользованную часть страховок пропорционально прошедшему сроку кредита, упуская возможность вернуть часть уплаченных денежных средств».

Помимо платы за дополнительную страховку нужно внимательно следить за тем, чтобы при пользовании автокредитом не появились другие скрытые платежи. «Кредит — удобный инструмент для совершения такой значимой покупки, как автомобиль, но сейчас при его выборе важно удостоверится, что в нем нет скрытых платежей,— обращает внимание Владислав Соловьев, генеральный директор маркетплейса Autodoc.ru.— Дополнительные платежи банки могут взымать за самые разные: например, за открытие и ведение кредитного счета, за получение информации о счете, также, бывает, взымаются дополнительные средства, например, за досрочное погашение займа. Выход здесь один. Чтобы избежать дополнительных расходов, перед подписанием следует внимательно изучать условия кредитного договора».

Не налететь на отказ

Еще важный момент — этим летом особенно высоки риски отказа в выдаче автомобильного кредита. По оценкам участников авторынка, сейчас банки отказывают примерно в половине случаев обращение за автокредитом. Главный способ избежать отказа — предоставлять банку достоверную информацию. Иногда даже высокие показатели дохода могут показаться финансовому учреждению подозрительным, и он может отказать в выдаче кредита.

«Считается, что практически каждый гражданин, который имеет паспорт, прописку, официальное трудоустройство и необходимый уровень доходов, может с легкостью взять в банке автокредит, однако это так,— предупреждает Александр Арзямов из «Автодома».— Сегодня более половины клиентов, подающих заявки на автокредит, получают отрицательный ответ. При этом большинство отказов не имеют видимых для клиента причин, и принятие таких решений обусловлено результатами проводимого банками скоринга — проверки личности потенциального заемщика, его материального состояния, уровня платежеспособности и кредитной истории. По нашему опыту, самой распространенной причиной для отказа является низкий уровень официальных доходов, которому есть подтверждение. С большой осторожностью кредиторы также относятся и к существенно завышенной зарплате в необходимый период, которая указана в справке о доходах. Такие документы часто выдают ИП или небольшие компании по просьбе своих работников. Нередко в качестве причины отказа встречается уличение заемщика в предоставлении ложной информации о себе. Это касается указания уровня доходов, регистрации, места жительства, даже номера телефона — все, что может вызвать подозрения у службы безопасности банка. Также есть сложности с получением кредитов только на некоторые категории автомобилей с пробегом — эксплуатировавшиеся в качестве такси, имеющие дубликаты ПТС или возраст старше 12 лет. Они обусловлены низкой степенью ликвидности таких автомобилей на рынке».

Выходом из ситуации отказа в автокредите может быть повторное обращение в банки уже за потребительским кредитом. Однако здесь нужно приготовится к тому, что ставки по такому займу будут приближаться к отметке 20% годовых. «Потребительский кредит имеет смысл оформлять в нескольких случаях,— советует Инна Солдатенкова.— Это если банк не готов дать автокредит на выбранную вами машину, вы не хотите оставлять авто в залог и хотите распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе использовать в качестве такси, вы не хотите оформлять страховки. Но лучше изначально оформлять автокредит, так как ставки по нему гораздо ниже».

Одновременно участники рынка в условиях нынешнего дефицита машин советуют начинать поиск автокредита после того, как сам автомобиль уже выбран. «Недостатка в кредитных предложениях на рынке сейчас нет, чего не скажешь, к сожалению, о наличии автомобилей,— говорит Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр».— Поэтому выгодные условия на кредит в нынешних условиях имеет смысл начитать именно с поиска автомобиля, и подбирать условия кредитования под уже выбранный автомобиль, а не наоборот. Напрямую обращаться в банк имеет смысл только при наличии хорошей кредитной истории в данном конкретном банке. Самыми выгодными в части процентных ставок сейчас являются специальные программы от автопроизводителей. При этом в рамках специальных программ кредитования от автопроизводителей наблюдается самый высокий уровень одобрения по автокредитам. В среднем уровень составляет 70–80%, причем как в массовом, так и в премиальном сегментах».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector